Dossier Airbnb: wordt bank boos als ik m'n woning verhuur?

Vorige week kwam mijn Ultieme Airbnb Verhuurgids uit in ons digitale magazine Bright Ideas (Blendle/Abonnee). De komende weken diep ik de stof verder uit door in te gaan op verschillende thema’s over verhuur met huisverhuurplatforms als Airbnb. Vandaag: het verhuren van je koopwoning.

Als eerste: mag het?

“Zoveel hypotheken, zoveel regels”, zegt vastgoedadvocaat Huib Hielkema. Er is geen eenduidig antwoord of het officieel mag. Elke gemeente heeft zijn eigen beleid, waarvan alleen de gemeente Amsterdam een beleid heeft gespecialiseerd op verhuur via Airbnb. Binnen andere gemeenten valt Airbnb-verhuur onder Bed & Breakfast- of Short Stay-verhuur en moet bij de gemeente meer informatie worden gevraagd.

Mocht een woning onderdeel zijn van een groter pand, dan heeft de Vereniging van Eigenaren er ook iets over te zeggen. Zonder schriftelijke toestemming mag het niet. In 2013 verbood een rechter een woningeigenaar nog om zijn pand verder te verhuren, omdat de VvE tegen was. Bij herhaling zou hij een boete krijgen van 6 duizend euro.

Wat zeggen de banken?

De meeste koopwoningen zijn niet (volledig) van mensen, maar van banken. Zij hebben ook weer hun eigen regels.

ING

ING is helder in hun antwoord: voor particulieren geeft het geen toestemming voor verhuur met commerciële doelstellingen. Ten eerste vreest ING dat een toerist via Airbnb wordt gezien als officiële huurder. “Wanneer een huurder met succes een beroep doet op huurbescherming zal de woning – bij wanbetaling – minder opbrengen bij verkoop”, meldt ING op navraag van Bright. Daarnaast zijn Airbnb-verhuurders vrijwel nooit verzekerd voor hun praktijken. “De verzekeringspolissen staan vaak tijdelijke verhuur (zonder toestemming) niet standaard toe.” Brandt het pand af, dan dekt de verzekering het wellicht niet, waardoor de bank ook gedupeerd wordt.

Rabobank

Ook Rabobank-klanten mogen hun huis niet airbnb’en, alleen bij ‘uitdrukkelijke schriftelijke toestemming’. Dat wordt volgens de bank per verzoek bekeken. Verder heeft de Rabobank dezelfde overwegingen als ING.

SNS Bank

De SNS Bank interpreteert de regels echter soepeler. Ook zij hebben in de hypotheekakte opgenomen dat doorverhuren niet toegestaan is, maar: “SNS vindt dat de verantwoordelijkheid bij de hypotheeknemer en Airbnb ligt om hier goed mee om te gaan.” Wel zegt de bank dat de hypotheeknemer zijn verhuurwensen moet toetsen bij de verzekering en de gemeente.

Loop ik gevaar als ik het toch doe?

In mijn verhuurgids bleek al dat je weinig risico loopt om beboet te worden als je je huis aan toeristen verhuurt - als je tenminste de VvE op de hoogte houdt.

Geen van de banken maakt jacht op doorverhuurders. “Dat is niet uitvoerbaar”, zegt ING. Mocht de bank klachten krijgen, dan krijgt de doorverhuurder een boze brief. Helpt dat ook niet, dan kan dat leiden ‘tot directe opeising van de hypotheekschuld’. De Rabobank waarschuwt eveneens eerst voordat de hypotheekschuld wordt opgeëist.

De banken hebben weinig zicht op de vraag of Airbnb veel voorkomt - ze krijgen weinig klachten. “Het toestaan van verhuur van woningen is een aangelegenheid van de lokale bank”, zegt de Rabobank. “Het vergt ook een inschatting van de situatie van de klant.”

‘Verbeteren financiële positie’

Met die laatste zin komen we terug bij advocaat Hielkema. Hij denkt dat huiseigenaren zich niet heel druk hoeven te maken voor banksancties. “Het grootste belang van de bank is dat de hypotheeknemer zijn aflossing en rente betaalt. Verbetert hij zij financiële positie, dan heeft de bank geen belang om in te grijpen.”

Wel is het belang groter als het om de verzekering van het huis gaat. “Exploiteer jij het pand regelmatig, dan heeft dat betrekking op de opstalverzekering.” Kort gezegd: mocht het gebouw in vlammen opgaan en de verzekering komt er achter dat jij je pand stelselmatig verhuurt, dan kan dat gevolgen hebben.

Conclusie

Blijf je vrienden met de VvE en vliegt je pand niet in de fik, dan heb je weinig te vrezen als woningeigenaar die verhuurt via Airbnb. De banken zijn terughoudend met het geven van toestemming, maar dat is vooral om zichzelf in te dekken tegen eventuele schade of noodgedwongen verkoop wanneer de hypotheeknemer zijn verplichtingen niet meer kan betalen. Verder verschillende de regels per gemeente, maar je moet het wel bont maken wil je daarvoor direct beboet worden.

Beeld: Airbnb